本期节目将由前Capital One风险决策专家张宇为你讲读《消费金融真经》。

《消费金融真经》的作者戴维·劳伦斯是美国消费信贷专家,曾在花旗银行就职多年,他总结了美国消费金融从开始到蓬勃发展,以及遭遇经济危机后复苏的实践经验,提炼出消费金融业务的“数据驱动”核心理念以及风险收益平衡等五大原则。

  • Capital One仅仅在30年内就从美国弗吉尼亚州Signet银行的信用卡部门发展成为当前美国的前十大银行,而其余都是百年老店,其秘诀在于依靠“数据驱动决策”的战略,在成熟的信用卡市场中,推出了成百上千的差异化利率产品。
  • 美国具有完备的征信体系,三大征信局可匿名提供客户在法律许可的历史时点的征信数据。而国内央行征信覆盖人群仅8.8亿人,其中有信贷记录的人群只有3.8亿,这些都增加了国内金融机构使用征信数据的难度。
  • 消费信贷的目标不应只是减低坏账,而应该在利润最大化的前提下尽力避免损失或坏账风险。换言之,利润最大化是比减少损失更合理的业务经营目标。
  • Vintage分析被广泛应用于金融信贷产业,分析的方法是针对不同时期产生的信贷帐户资产进行分别跟踪,通过计算CF、NPV和IRR等指标,针对某个产品在特定策略下产生的价值进行评估,然后根据评估结果分析其风险和收益,作出业务决策。

在节目中,你还会听到:

  • 基于数据驱动的消费金融业务管理必须遵循的“五大原则”。
  • 我国消费金融的问题:获客成本上升及共债较高、出风控难、坏账率居高不下、用户群体极化。