面对疫情带来的惊人失业潮,美国国会上周通过了一项旨在帮助小企业的贷款救助计划,规模3490亿美元。这是其史上罕见的2万亿美元刺激计划的关键部分。

然而,美国的银行业对于放贷给小企业持相当谨慎的态度,媒体称数以千计的银行表示他们可能不会参与联邦政府的这项救助计划。

身为美国规模最大银行的摩根大通率先公开表达了拒绝立场。这家银行在周四发给客户的邮件中称:“公司很可能无法在4月3日,即星期五开始接受申请。”

银行的冷眼旁观和政府的心急火燎形成了鲜明对比:美国政府在宣布启动贷款计划之后几个小时,就要求各大银行从周五午夜之后开始发放贷款。财政部更新了有关受到疫情冲击的小企业3490亿美元联邦贷款的指导。财长姆努钦称如果贷款用尽,他会向国会申请更多资金。

上一次美国银行业被要求快速放贷以实施救助计划还是在2008年,不过当时的救助对象主要是400万抵押住宅的房屋持有人。

银行为何拒绝?

原因很简单:贷款一旦发放给小企业,银行就不可避免地面临无数的财务和法律方面的风险,特别是这一次。

这次美国政府推出的名为“工资保护计划”(PPP)的小企业贷款属于可免除贷款(forgivable loans),主要目的是让企业不要裁员。

只要员工数量少于500人的小企业都可以申请,贷款上限为1000万美元。如果企业使用这些贷款来支付员工薪资,包括基本工资、带薪病假、保险费,那么就有可能豁免偿还一部分甚至全部贷款。

如果将这类贷款用于支付维持业务运营所需的其他业务费用,包括抵押贷款利息、房租、水电费、2020年2月15日之前借贷的利息,以及其他一些小的支出,那么,最高能有25%的贷款额无需偿还。

此外,美国财政部表示,作为放贷人的银行将通过核实贷款人的资格来负责防止欺诈性贷款行为。银行还必须采取措施来防止洗钱和恐怖主义融资,而这一过程通常需要数周时间。

银行担心,如果急于执行政府的放贷要求而将贷款仓促发放出去,若贷款出现问题,他们可能面临监管处罚或承担法律成本。

同时银行也担心,如果以正常情况下的流程开展尽职调查,他们可能因为贷款发放速度不够快而受到指责。

贷款利率也是银行们的顾虑之一。社区银行称,财政部的0.5%指导利率将让银行无利可图,许多小银行将没有足够的流动资金来垫付贷款。

这项小企业贷款计划的最后截止日期为今年6月30日,贷款期限两年。

怎么解决?

为了打消银行的放贷顾虑,姆努钦在周四晚间举行的新闻发布会上还做出了承诺:他将在听取行业反馈后提高银行的利率。

此前,一些银行特别是规模较小的银行希望要求能够收取高于财政部披露的贷款利率。

银行将根据贷款规模收取1%至5%的费用,如果两个月后仍未获豁免,则收取1%的利息——这是财政部上调贷款利率的结果,周四晚些时候,小企业贷款利率从0.5%上调至1%。

贷款机构还要求得到保证,如果贷款人在申请中使用了不准确的数据,银行将不会受到损害,并希望澄清谁将为欺诈性贷款负责。

此外,银行们还要求放松严苛的反洗钱法规定。

一个银行业组织担心政府给出的实行时间太仓促,银行的准备时间可能不足,他们请求推迟贷款计划的启动时间,从周五午夜推延到至少下周一。

美国小企业管理局的数据显示,小企业雇用的员工总量在美国私营部门雇员中占据了一半左右。

而昨日美国劳工部公布的数据显示,上周美国首次申请失业救济人数激增至664.8万人,刷新了此前一周创出的328.3万历史记录。

由于申请失业金的人数暴增,纽约州失业保险信托基金已经接近破产,其在2019年底的资产约27亿美元,大约只能支付10周的失业金。

美国多个州的失业救济金储备也不充足。加州仅有0.21年的失业金储备。德克萨斯州、俄亥俄州和伊利诺伊州几乎没有足够的资金来应对失业率的飙升。